Un rachat de crédits ou regroupement de prêts est une opération qui consiste à rassembler tous vos emprunts en cours en un seul prêt à taux fixe. Les crédits contractés par le passé sont alors rachetés aux établissements prêteurs par un nouvel organisme financier. Ce dernier devient par conséquent votre seul créancier. Voici tout ce que vous devez savoir avant de contacter les banques et de rédiger votre lettre de rachat de crédits.
Comment procéder à une demande de rachat de crédits ?
Avant toute chose, commencez par effectuer une simulation de rachat de crédits afin d’avoir une première estimation de votre projet.
Après avoir choisi votre potentiel organisme bancaire, vous pouvez lui adresser votre demande de rachat par courrier ou en ligne. Dans l’idéal, votre lettre de demande de rachat de crédits doit comporter :
- Le montant du capital dû restant au titre de vos différents prêts ;
- Le montant de vos revenus mensuels ;
- Les informations personnelles nécessaires à l’évaluation de votre demande : activité professionnelle, situation maritale, etc.
Nota bene : pensez à conserver des copies des lettres que vous adressez à ces organismes.
A quel moment envoyer votre demande de rachat de crédits par courrier ?
Envoyer un courrier de demande de rachat de prêts est envisageable dans plusieurs situations :
- Vous avez souscrit plusieurs prêts et éprouvez des difficultés à concilier chaque échéance.
- Vous souhaitez regrouper tous vos prêts chez un seul interlocuteur et ne rembourser qu’un seul créancier.
- Vous souhaitez réduire vos mensualités en allongeant la durée de remboursement globale de vos prêts (1)(Note de bas de page).
De fait, une lettre de rachat de crédits peut être envoyée à n’importe quel moment à votre banque ou à un nouvel établissement créditeur. Toutefois, il s’agit de respecter deux conditions :
- Avoir au moins deux crédits en cours
- Justifier d’une santé financière optimale, c'est-à-dire ne pas être en situation de surendettement.
Nota bene : il est selon nous plus judicieux de procéder à un rachat de crédits au début de la phase de remboursement de vos prêts plutôt qu’à la fin. En effet, vous pouvez ainsi diminuer la proportion d’intérêts à rembourser par rapport au capital emprunté.
Rédiger une lettre de rachat de crédit : est-ce obligatoire ?
Dans le cadre d’une opération de regroupement de prêts, vous pouvez aussi bien vous adresser à votre banque actuelle qu’à un nouvel établissement financier.
Quel que soit votre choix, il vous faudra communiquer votre demande à cet organisme afin d’officialiser votre démarche. Pour en conserver une trace matérielle, votre lettre de demande de rachat de crédits peut être rédigée à la main et envoyée en recommandé avec accusé de réception.
Néanmoins, rédiger une demande de regroupement de crédits à la main n’est pas une obligation. En effet, certains organismes en ligne proposent des formulaires web automatisés afin de vous permettre de gagner du temps.
Comment rédiger votre lettre de rachat de crédits ?
Si vous décidez d’adresser un courrier de rachat de crédits à votre établissement prêteur, celui-ci doit obligatoirement comprendre les mentions suivantes :
- Votre identité, vos coordonnées (ainsi que celles de votre co-emprunteur) ;
- Les coordonnées de l’organisme bancaire concerné ;
- Le nombre de crédits en cours et leur nature (prêt personnel, prêt immobilier, prêt revolving, etc)
- Les conditions d’emprunt de vos crédits en cours (taux d’emprunt, capital restant dû, durée de remboursement)
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
In fine, votre lettre doit exprimer votre intention de regrouper vos prêts en cours et demander les nouvelles conditions de votre rachat de crédits.
Pour attester de votre sérieux, nous vous recommandons vivement de joindre toutes les copies de vos contrats ainsi que tous vos justificatifs de revenus.
Modèle de lettre de rachat de crédits type
Voici un modèle de courrier de rachat de crédits adapté à un couple ayant emprunté à deux :
Votre identité et vos coordonnées (Identité et coordonnées du co-emprunteur) Coordonnées de l’établissement contacté Fait à (Ville - Code Postal) le (Date) Objet : Demande de regroupement de prêts
Madame, Monsieur,
Je vous envoie ce courrier car je souhaite déposer une demande de rachat de crédits auprès de votre établissement.
Il y a (Unité de temps) j’ai fait l’achat d’un bien immobilier avec mon compagnon/ma compagne d’un montant de (Montant en euros).
Aujourd’hui, au vu de la baisse des taux des prêts immobiliers, nous souhaiterions bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas. C’est pourquoi nous vous demandons de bien vouloir nous fournir les conditions d’un rachat de crédits au sein de votre établissement, et selon notre situation.
Je vous informe que les crédits contractés et concernés par notre projet de regroupement sont les suivants : (liste des prêts en cours avec tous les détails : taux, durée, capital restant dû.)
Dans l’idéal, je souhaiterais rembourser une mensualité unique de (montant en euros).
Nous restons à votre disposition pour convenir d’un rendez-vous afin de discuter plus longuement de notre projet. En vous remerciant de l’attention accordée à notre demande.
Je vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de nos salutations distinguées.
[Noms & Prénoms des emprunteurs] Signature Pour rappel, un rachat de crédits est une opération bancaire à laquelle il est primordial de réfléchir longuement. Faites le point sur votre situation financière avant d’engager de quelconques démarches.