Regroupez vos emprunts sans tracas
Meilleur rachat de crédits
Choix de l'organsime, durée, mensualité, taux, somme supplémentaire ou non... Nos astuces pour dénicher l'offre de rachat de crédits qui vous correspond !
Comme pour toute opération bancaire, on ne se lance pas dans un rachat de crédits à l’aveugle. Il convient de bien réfléchir à sa situation et de comparer différentes options pour trouver le meilleur rachat de crédits.
Vous envisagez de procéder à un rachat de crédits pour diminuer vos mensualités (1)(Note de bas de page) ou pour y voir plus clair dans vos dépenses en réunissant vos prélèvements ? Découvrez les points sur lesquels focaliser votre attention pour prendre la bonne décision !
Comment choisir la meilleure offre de rachat de crédits ?
Pour un même nombre de crédits en cours et un même capital restant dû, vous aurez à choisir entre de très nombreuses options. Pour trouver la meilleure offre de regroupement de crédits, il faut avant tout faire le point sur les raisons qui vous poussent à réaliser cette opération bancaire.
La somme des mensualités de vos prêts en cours est trop élevée ? La proportion d’intérêts que vous remboursez chaque mois est trop importante comparé au capital emprunté ?
La réponse à ces questions vous permettra de faire un choix éclairé pour votre regroupement de prêts :
- allonger la durée de remboursement pour réduire le montant des mensualités mais augmenter le coût total du crédit
- raccourcir la durée de remboursement du prêt pour payer moins d’intérêts mais augmenter le montant des mensualités
Faire une simulation pour trouver le meilleur rachat de crédits
Le meilleur moyen pour trouver une offre adaptée à vos besoins est de réaliser une simulation de rachat de crédits. Cet outil vous permettra de comparer facilement différentes durées de remboursement, différents montants de mensualités ou encore différents niveaux de garanties pour votre assurance emprunteur. Vous aurez ainsi une idée du coût total de l’opération et de sa faisabilité par rapport à l’état actuel de vos finances, et pourrez faire une demande en adéquation avec votre situation et vos besoins.
Comment trouver le meilleur taux de rachat de crédits ?
Vous avez souscrit un ou plusieurs de vos crédits il y a quelques années alors que les taux d’intérêts étaient particulièrement élevés ? Il se peut qu’aujourd’hui vous vous trouviez tenu de rembourser une large proportion d’intérêts au titre de vos emprunts.
Comparez le TAEG de vos anciens crédits avec les TAEG actuellement pratiqués par les organismes de prêt. Il est généralement recommandé d’attendre que les taux du nouveau crédit soient à 1 point de moins que ceux des crédits en cours. Autrement dit, pour un crédit souscrit à un taux de 3%, il est préconisé d’attendre un taux à 2% ou moins pour entreprendre un rachat de crédit.
La raison de cette règle tacite ? Les frais engendrés par le rachat de crédits (frais de dossier, pénalités ou indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie, etc.). Toutefois, cette règle n’est pas à suivre aveuglément. En effet, les IRA (indemnités de remboursement anticipé) / PRA (pénalités de remboursement anticipé) sont parfois minces, voire inexistantes dans le cas du rachat d’un crédit renouvelable, et certains organismes offrent les frais de dossier à leurs clients. Il convient donc de mettre l’écart des taux en perspective avec les frais engendrés par le rachat de crédits : plus ces derniers sont faibles, moins il sera nécessaire d’attendre un écart important entre les taux actuellement pratiqués et les taux auxquels les crédits ont été souscrits.
Quel est le meilleur moment pour faire un rachat de crédits ?
Le meilleur moment pour faire un rachat de crédits dépend de votre objectif. Comme expliqué dans le paragraphe précédent, il peut être déterminé par l’évolution des taux, mais d’autres situations peuvent amener à demander un rachat de crédits :
- une baisse de revenus
- l’arrivée d’un nouvel enfant
- un projet d’achat immobilier, de travaux, ou toute autre dépense conséquente, auquel cas le rachat de crédits peut être assorti d’une demande de trésorerie supplémentaire
- un départ à la retraite
- un changement de situation conjugale
- etc.
Attention : le rachat de crédits n’est pas une solution aux problèmes de surendettement. Comme pour un crédit à la consommation classique, la situation financière de l’emprunteur est minutieusement étudiée par l’établissement prêteur, qui s’assure de sa solvabilité avant d’accepter sa demande de rachat de crédits.