Quels sont les différents délais du rachat de crédits ?
Le rachat de crédits est une solution financière comportant plusieurs phases distinctes et des délais d’attente. Entre la prise de contact, la phase de négociation et le déblocage des fonds, plusieurs semaines peuvent s’écouler jusqu'à la conclusion de votre projet.
Combien de temps faut-il pour obtenir un rachat de crédits ? Est-il possible d’effectuer un regroupement de prêts quelques mois seulement après un emprunt ? Quels sont les différents délais d’un rachat de crédit ?
Combien de temps pour faire un rachat de crédits ?
Dans les faits, il n’y a pas de délai légal entre la souscription d’un prêt et un regroupement de crédits. En effet, il peut s’écouler plusieurs mois comme plusieurs années avant de prendre la décision de faire racheter vos emprunts par un nouvel établissement financier.
Toutefois, le rachat de crédits est une opération plus intéressante si elle est effectuée dans vos premières années de remboursement, car elles sont essentiellement dédiées au remboursement des intérêts.
Aussi, il est plus judicieux de faire votre demande de rachat de crédits lorsque certaines conditions sont réunies :
- La différence de taux est supérieure à 0,8 points ;
- Vous n’êtes pas en situation de surendettement ;
- Vous êtes en mesure de présenter des garanties suffisantes (apport personnel, garantie hypothécaire, organisme de cautionnement)
Néanmoins, les critères requis diffèrent selon les établissements prêteurs et il arrive de fait que certains imposent un délai réglementaire.
Avant de commencer vos démarches, pensez également au coût de l’opération : en effet, si les frais de dossier de votre/vos emprunt(s) actuel(s) ne sont pas encore amortis, alors peut-être est-il plus judicieux d’attendre le moment opportun.
Enfin, existe-t-il un délai à respecter entre deux rachats de crédits ?
En théorie, il n’existe plus aucun délai légal à observer entre deux regroupements de crédits. Cependant, nous ne saurions que trop vous recommander de respecter un délai minimum pour deux raisons :
1. Suivre l’évolution des taux sur une période suffisamment longue et ainsi choisir le meilleur moment pour entamer de nouvelles démarches ;
2. Éviter d’avoir à payer une seconde fois des frais de rachat de crédits sur un court laps de temps.
Quel est le délai de déblocage des fonds pour un rachat de crédit ?
Après envoi de votre demande de rachat de crédit l'organisme financier prend le temps d'analyser votre situation.
Après réception de votre demande, le délai est de 3 à 5 jours pour obtenir une réponse positive - ou pas. Ce délai correspond à la constitution de votre dossier de rachat de crédits, auquel vous devez joindre toutes les pièces justificatives nécessaires au préalable.
Attention, le délai de réponse peut aller au-delà des 5 jours selon la complexité de votre situation (rachat de crédits immobilier ou hypothécaire).
Une fois le regroupement de prêts officialisé et le contrat signé, le déblocage des fonds peut prendre en moyenne :
- 2 à 3 jours pour un rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire ;
- 10 à 30 jours pour un rachat de crédits à la consommation ;
- 3 à 6 semaines pour un rachat de crédits hypothécaires
Cependant, sachez que chaque établissement peut fixer librement le délai de déblocage des fonds et ce, quelle que soit la nature du prêt.
Quel délai de rétractation pour un rachat de crédit ?
Parce que l’emprunt et le regroupement de prêts sont des opérations financières conséquentes, il est primordial de prendre le temps de réflexion nécessaire.
La loi Lagarde du 1er Juillet 2010 prévoit un délai de rétractation pour vous permettre de revenir sur votre décision :
- Prêt immobilier : 14 jours
- Prêt à la consommation : 14 jours
- Rachat de prêts à la consommation : 14 jours
Pour rappel, un rachat de crédits est une solution financière à laquelle il est primordial de réfléchir longuement. Faites le point sur votre situation financière avant d’engager de quelconques démarches.