Le rachat de crédits est une solution intéressante dans le cas où vous souhaitez diminuer vos mensualités et optimiser la gestion de votre budget. Mais trouver la meilleure offre de regroupement de prêts n’est pas toujours chose aisée.
Pour s’y retrouver, il est possible d’utiliser un comparateur de rachat de crédits afin de connaître toutes les offres proposées par les banques et les organismes spécialisés.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Aussi appelée restructuration de dettes ou regroupement de crédits, cette opération financière consiste à faire racheter plusieurs emprunts en cours par un nouvel organisme de crédit.
Cette démarche vise à fusionner toutes vos échéances en un seul et unique crédit à taux fixe pour vous faire bénéficier d’une mensualité unique. Toutefois, la durée de remboursement de votre prêt est allongée.
Pour pouvoir avoir recours à cette solution de financement, il vous faut avoir au moins deux crédits en cours. Il peut s’agir de :
- Rachat de crédits à la consommation : les prêts à regrouper peuvent être affectés (crédit auto, prêt étudiant, crédit travaux, crédit voyage…) ou non affectés (prêt personnel, crédit renouvelable…).
- Rachat de crédits immobilier : les prêts immobiliers peuvent être repris dans un rachat de crédits à la consommation, à condition que leur montant n’excède pas 40% de la somme totale empruntée.
Dans quel cas utiliser un comparateur de rachat de crédits ?
Recourir à un comparateur de rachat de crédits en vue de faire une demande auprès d’un nouvel établissement financier est tout à faisable si vous souhaitez répondre aux problématiques suivantes :
- Diminuer vos mensualités pour vous consacrer au financement d’un nouveau projet (ce qui entraîne l’augmentation du coût total du crédit) ;
- Profiter d’un seul et unique prélèvement mensuel ;
- Rassembler vos crédits dans la même banque pour vous adresser à un interlocuteur unique ;
- Ajuster vos dépenses face à un changement de situation personnelle, familiale ou socio-professionnelle.
Nota bene : le rachat de crédit ne doit pas être confondu avec la renégociation de prêt. Cette opération consiste à renégocier les clauses de votre contrat de crédit immobilier auprès de votre banque afin d’obtenir un taux d’intérêt plus bas.
Qu’est-ce qu’un comparateur de regroupement de prêts ?
Aujourd’hui, il est possible de demander un rachat de prêts auprès de plusieurs établissements :
- Les établissements bancaires : il est possible de vous adresser directement à votre banque ou bien à une banque concurrente.
- Les organismes spécialisés dans le crédit : les organismes de crédits proposent une expertise complète en analyse de dossier et de situation financière.
- Les courtiers en rachat de crédits ou comparateurs de rachat de crédits : ces intermédiaires en opérations bancaires ont pour mission de trouver la meilleure opportunité pour vous.
En effet, courtier en regroupement de prêts et comparateurs ne forment qu’une seule et même entité.
En tant qu’indépendants, leur mission principale est d’étudier votre dossier et solliciter leur réseau d’établissements bancaires afin de vous soumettre une sélection d’offres de refinancement.
A quoi sert un comparateur de rachat de crédits en ligne ?
S’il n’est pas possible pour vous de solliciter les services d’un courtier en rachat de crédits, sachez qu’il est tout à fait possible de vous tourner vers des comparateurs en ligne.
Ces derniers dressent la liste des différents organismes de crédit ainsi que de leurs offres (prix, taux, avantages, etc.) pour trouver les meilleures opportunités facilement et rapidement.
En outre, passer par un comparateur de rachat de crédits en ligne permet de :
- S’assurer de la faisabilité / viabilité de votre projet de rachat de crédits et vérifier si l’opération est intéressante pour vous en tant qu’emprunteur.
- Comparer les offres de rachat de crédits afin de choisir la plus adaptée à votre situation et à votre taux d’endettement.
Gardez cependant à l’esprit qu’un outil comparateur de regroupement de prêts vous offre une vision d’ensemble sur les taux pratiqués mais ne vous donne pas d’indications précises sur la recevabilité de votre dossier.
Pour avoir une meilleure idée de votre capacité d’endettement, mieux vaut utiliser un simulateur de rachat de crédits.
Sur quels critères se baser pour comparer les offres de regroupement de crédits ?
Les offres de regroupement de prêts doivent être étudiées en fonction de plusieurs paramètres, tout comme pour un crédit classique.
Tout d’abord, il s’agit de prêter attention à la qualité de service de l’établissement de crédit, à savoir l’accueil client, le suivi, la disponibilité des conseillers, la rapidité et l’efficacité de traitement de la demande.
Pour ce faire, rien de tel que de consulter des avis clients en ligne ou de demander des témoignages à votre entourage.
Ensuite, il est indispensable de faire attention aux points suivants pour être certain(e) de trouver la meilleure offre de rachat de crédits :
- Le taux débiteur ;
- Le taux effectif global (TAEG) ;
- Le coût total du crédit et le coût total dû avec les frais d’intermédiation (s’il y en a) et les frais de dossier ;
- La durée de remboursement du crédit ;
- Le coût de l’assurance emprunteur (facultative).
Bien entendu, les conditions financières d’une proposition d’offre peuvent fortement varier en fonction de l’appréciation de votre dossier, ce pourquoi il peut être judicieux d’obtenir une première estimation grâce à une calculette de rachat de crédits avant d’entamer des démarches concrètes.