Les frais à prévoir pour un rachat de crédits
Comme tout prêt bancaire, le rachat de crédits a un coût pour l’emprunteur en plus du capital à rembourser. Si certains des frais à prévoir sont obligatoires comme les frais de dossier d’autres sont facultatifs (frais de garantie, frais de courtage) mais doivent cependant être pris en considération pour jauger l’intérêt de l’opération.
Quels sont les frais d’un rachat de crédit ? Comment calculer le coût de ce nouvel emprunt ? Explications.
En quoi consiste le rachat de crédits ?
Également appelé regroupement de prêts, le rachat de crédits est une opération qui consiste à faire racheter plusieurs emprunts en cours par un établissement prêteur.
Le but est de regrouper toutes vos échéances en un seul crédit à taux fixe. Cette solution vise à vous faire bénéficier d’une mensualité unique.
Si vous avez souscrit plusieurs prêts auprès d’une ou plusieurs banques, ceux-ci sont rachetés par l’organisme dans lequel vous effectuez votre regroupement de crédits. Celui-ci devient alors votre seul créancier.
Attention toutefois, car cette opération implique un certain coût. En effet, les frais de rachat de crédits représentent une part non négligeable de votre nouvel emprunt.
Pour estimer le montant de vos mensualités et le coût total de votre nouveau prêt, utilisez notre outil de simulation de rachat de crédit.
Comment calculer le coût d’un rachat de crédits ?
Le coût d’un rachat de crédits est calculé selon le taux annuel effectif global (TAEG) qui permet de déterminer le montant total des frais générés par l’opération. Ces mêmes frais seront à payer tout le long de la durée du contrat.
A savoir que le prix d’un rachat de crédits dépend avant tout du type de prêts rachetés (prêt immobilier, crédit à la consommation, etc.), de la somme totale regroupée, de la durée de remboursement choisie (1) ainsi que d’autres facteurs :
- Le taux d’intérêt débiteur ;
- Le taux d’assurance emprunteur ;
- Les frais de dossier ;
- Les frais de garantie ;
- Les éventuels frais de courtage ;
Afin d’obtenir le coût exact d’un regroupement de crédits, il s’agit de prendre le coût total de l’opération qui figure dans votre contrat puis de le soustraire au capital emprunté.Par exemple, si le montant total de vos emprunts rachetés et regroupés est de 40 000€ et que le coût de l’opération s’élève à 48 000€, alors les frais de rachat de crédits sont de 8 000€.
Quels sont les différents frais d’un rachat de crédits ?
Les frais de remboursement anticipé (IRA)
Il arrive parfois que le paiement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) soit prévu dans votre contrat initial. Aussi, il vous faudra régler ces pénalités à votre banque lors du solde de votre emprunt.
Pour un prêt immobilier, l’IRA ne peut dépasser 3% du capital restant dû avant le remboursement. Elle est plafonnée à l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le montant remboursé au taux moyen de l’emprunt.
Dans le cas d’un crédit à la consommation (ou si le montant des crédits à la consommation est majoritaire) le pourcentage à rembourser peut aller de 0,5% à 1% du capital restant dû selon les cas.
Les frais de dossier
Parmi les frais de rachat de crédits, il vous faut prévoir des frais de dossiers, qui peuvent s'élever de 0,5% à 1,5% du montant racheté. Il est toutefois envisageable de réduire ces mêmes frais voire de les supprimer si votre dossier est très solide. En contrepartie, il peut vous être demandé de domicilier vos revenus et d’ouvrir un compte bancaire.
Les frais de garantie
Lors d’un regroupement de crédits, il est possible que votre organisme financier vous demande de fournir de nouvelles garanties.
- L’hypothèque ou le PPD :
- Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, l’organisme prêteur peut vous demander une sûreté réelle, c'est-à-dire une prise sur la valeur de ce bien. En cas de défaut de paiement, l'établissement financier est en droit de le saisir afin de rembourser le capital restant dû. Les frais engendrés par une hypothèque peuvent représenter 1,5 à 2% du coût total de votre prêt selon les cas.
- Quant au Privilège du Prêteur de Deniers (PPD), celui-ci garantit uniquement les biens anciens et représente 0,5% à 1% du montant de l’emprunt.
- La caution :
- Lorsque la garantie choisie est un tiers qui se porte caution, aucun frais n’est à prévoir. En revanche, si l’emprunteur passe par un organisme de cautionnement, il doit alors s’acquitter d’une commission et d’une participation à un fonds mutuel de garantie qui lui est en partie restituée à la fin de son prêt. Les frais s’élèvent à 2% à 3% du montant total emprunté.
Les frais de courtage
Pour gagner du temps dans leurs démarches, certains emprunteurs choisissent de faire appel aux services d’un courtier. Si vous êtes dans ce cas-là, vous devez vous acquitter d’une commission - sauf si le professionnel est directement rémunéré par l’établissement qui effectue votre rachat.
Le montant facturé pour le courtage peut varier de 1% à 8% de votre nouvelle offre de prêt en fonction de la difficulté technique que représente votre dossier.
Le coût de l’assurance emprunteur
Lors de la souscription de votre nouveau contrat, votre établissement financier peut vous demander de souscrire une assurance emprunteur.
Le coût de l’assurance emprunteur se calcule selon le capital emprunté ou le montant des échéances restantes. Selon la méthode de calcul, le prix de l’assurance emprunteur est compris entre 0,18% et 0,7% du montant total du prêt.
Vous l’aurez compris, un regroupement de crédits engendre des coûts potentiellement importants.
Aussi, il est primordial de bien évaluer votre situation financière avant de vous lancer dans cette démarche et de prendre en considération tous vos frais de rachat de crédits.