Lorsque vous contractez un crédit renouvelable (1)(Note de bas de page), vous avez la possibilité de souscrire à une assurance emprunteur. En cas d’événements tels que le décès, l’incapacité de travail ou encore la perte d’emploi, l’assurance de prêt vous permet d’être bien protégé et de continuer à assurer le paiement de vos mensualités. Faut-il souscrire une assurance pour votre crédit renouvelable (2)(Note de bas de page) ? Quelles sont les garanties de l’assurance emprunteur ? Comment souscrire une assurance pour un prêt renouvelable ? Explications.
Qu’est ce qu’une assurance emprunteur pour un crédit renouvelable ?
L’assurance de prêt vise à protéger les emprunteurs en cas d'incapacité de remboursement due à des événements tels que le décès, l'invalidité, la perte d'emploi ou la maladie. Si vous avez souscrit une assurance emprunteur pour couvrir votre crédit renouvelable, celle-ci prend le relai pour vous permettre le remboursement des mensualités en cas de :
- Décès : en cas de décès, l'assurance prend en charge le remboursement du solde restant dû.
- Invalidité : suite à un accident, vous pouvez être considéré comme invalide de manière totale ou partielle. Dans ce cas-là, votre assureur couvre le remboursement du crédit.
- Perte d'emploi : certains contrats d'assurance emprunteur pour crédit renouvelable incluent une garantie perte d'emploi, qui prend en charge les remboursements pendant une période déterminée en cas de chômage involontaire.
- Maladie : certaines assurances peuvent également couvrir les remboursements en cas de maladie grave ou incapacité temporaire.
A ce titre, les contrats d’assurance de prêt proposent un ensemble de garanties de base lors de la souscription :
- le Décès (DC) ;
- la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).
Mais aussi des garanties plus complètes qui peuvent vous être recommandées selon votre âge, votre état de santé mais aussi vos risques :
- l’Invalidité Permanente et Totale (IPT) ;
- l’Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITTT) ;
- la garantie Perte d’emploi ;
- la garantie Maladie grave.
Souscrire une assurance pour un crédit renouvelable : est-ce obligatoire ?
Tout d’abord, nous rappelons qu’un crédit à la consommation (renouvelable ou amortissable) vous engage pendant toute la durée du financement. A cet égard, il serait dommage que pour une raison de santé ou un imprévu de quelque nature que ce soit, votre reste à vivre soit mis au ralenti ou en péril.
De fait, même si l’adhésion à une assurance de crédit n’est pas obligatoire dans le cas d’un crédit renouvelable, cette disposition est fortement conseillée. En effet, certains organismes prêteurs peuvent recommander ou proposer une assurance emprunteur lors de la souscription d'un crédit renouvelable.
En d’autres termes, souscrire une assurance de crédit peut vous permettre d’assurer vos arrières, mais également de rassurer votre organisme de crédit. En cas de défaillance de votre part, votre établissement financier ne sera pas impacté.
Comment souscrire une assurance de prêt renouvelable ?
Lors de la souscription de votre crédit renouvelable, vous avez la possibilité de choisir l'assureur de votre choix, ce qui signifie que vous n'êtes pas obligé de souscrire l'assurance proposée par l'organisme prêteur. En effet, vous êtes entièrement libre de procéder à une délégation d’assurance, à condition que les garanties et les conditions de votre contrat respectent les exigences minimales émises par votre organisme de prêteur.
Notez bien que certains contrats d'assurance peuvent nécessiter la fourniture d'informations médicales. Vous pourriez donc être invité à remplir un questionnaire médical pour évaluer votre état de santé, même si cela peut ne pas être obligatoire en fonction du montant à assurer et de votre âge.
Enfin, il est tout à fait possible de prendre une assurance crédit renouvelable en même temps que votre prêt ou bien de souscrire plus tard, dès la date de prise d’effet de votre emprunt.
Assurance de crédit renouvelable : combien ça coûte ?
Le montant de votre prime d’assurance varie selon plusieurs facteurs mais représente environ 0,2 à 0,8% du capital emprunté.
Sachez que vos frais d’assurance sont inclus dans le taux effectif global (TAEG) de votre emprunt.
Parmi les autres facteurs qui peuvent influencer le prix de votre assurance, on retrouve :
- le montant total du prêt ;
- l’étendue des garanties choisies ;
- la présence d’un co-emprunteur ;
- le profil emprunteur (historique médical, âge, revenus, risques) et des co-emprunteurs, le cas échéant.