Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est un outil décisif dont se servent les organismes financiers dans l’estimation du montant maximal qu’un particulier peut demander dans le cadre d’un emprunt. Cette donnée permet de connaître le reste à vivre de l’emprunteur. C’est le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) qui impose aux organismes financiers d’établir un taux d’endettement maximal aux emprunteurs. Il s’agit d’une mesure préventive à l’égard du surendettement et des dangers qu’il représente. En définissant les limites d’emprunt d’un particulier, les banques s’assurent de sa solvabilité même si des changements interviennent dans sa vie personnelle ou professionnelle.
Comment calculer son taux d’endettement ?
Pour calculer votre taux d’endettement, vous devez renseigner le montant de vos revenus ainsi que celui de vos charges. Vos revenus peuvent correspondre à votre salaire mensuel ou encore votre pension de retraite. N’oubliez pas de mentionner les éventuels loyers que vous percevez et les primes que vous touchez périodiquement.
Vos charges concernent premièrement le loyer que vous devez à votre propriétaire si vous êtes locataire. Les mensualités de vos crédits en cours font également partie des charges fixes.
Toutes ces données sont primordiales pour effectuer le calcul suivant : Taux d'endettement = (montant des mensualités + charges x 100) / revenus. Par exemple, vos mensualités additionnées à vos charges fixes équivalent à 1 400 € par mois. Vos revenus sont de 4 800 €. Vous effectuerez alors ce calcul : 1 400 x 100 / 4 800 = 29,16. Votre taux d’endettement est donc de 29 % dans cette situation.
Quel est le taux d’endettement maximal ?
Le taux d’endettement maximum n’est pas le même en fonction de l’établissement émetteur du prêt. Le HCSF impose aux banques de poser les limites d’emprunt des particuliers mais chaque établissement conserve une certaine autonomie dans l’application des règles. Certaines banques fixent un taux d’endettement maximal en mettant en place leurs propres processus automatisés.
Le dossier de l’emprunteur peut également jouer un rôle dans la variation du taux. Des garanties actuelles ou futures peuvent contribuer à maximiser les chances d’obtenir un prêt malgré un taux d’endettement relativement élevé.
D’une manière générale, le taux d’endettement maximal correspond à 35 % des revenus de l’emprunteur. Toutefois, certaines banques placent le seuil à 33 %, voire à 30 %.
Il est possible que le prêteur aille au-delà de 35 %. Si c’est le cas, cela signifie que votre dossier présente des garanties solides (revenus élevés, crédit court, épargne suffisante, etc.) mais cela reste une situation relativement rare.
Pourquoi calculer son taux d’endettement ?
Le calcul de votre taux d’endettement permet de déterminer la cohérence de votre projet. Un projet cohérent est un projet que vous maîtrisez. Vous êtes en capacité de rembourser le prêt sans compromettre les dépenses quotidiennes de votre foyer. L’objectif est d’éviter de vous confronter à des difficultés de remboursement et aux dangers du surendettement.
Grâce aux informations que vous renseignez, l’organisme financier auprès duquel vous souhaitez demander un prêt saura quelle part de vos revenus sera allouée au remboursement et quel reste à vivre votre ménage nécessite. Les autorités financières estiment qu’un tiers des revenus peut être utilisé pour rembourser un prêt. Le reste doit donc correspondre au reste à vivre.
Quelles solutions pour obtenir un prêt ?
Avoir un profil rassurant
Afin de maximiser vos chances d’obtenir un prêt, vous devez présenter un dossier fiable et des garanties solides. Un bon apport et une épargne suffisante sont des solutions qui peuvent vous avantager dans la négociation d’un prêt. Pensez à fournir vos relevés de compte qui témoigneront de votre bonne gestion budgétaire. Ceux-ci permettent aussi de mieux déterminer votre reste à vivre.
Notez enfin que l’assurance emprunteur(1)(Note de bas de page) est comprise dans le calcul du taux d’endettement. Vous prendrez donc le soin d’opter pour la formule la plus adaptée à vos besoins et à votre budget. L’essentiel est que celle-ci vous couvre suffisamment contre les aléas de la vie (perte d’emploi, divorce, accident invalidant, etc.) tout en ne représentant pas une part trop importante de vos dépenses. Une assurance emprunteur bien négociée est un argument qui joue en votre faveur puisque le prêteur aura des garanties supplémentaires.
Choisir son type de prêt
Si votre taux d’endettement vous permet de demander un crédit, vous n’avez plus qu’à préciser votre projet. Pour payer vos vacances, vos loisirs, vos équipements multimédia ou sportifs, le prêt personnel est une solution adaptée. Une fois votre demande définitivement acceptée par nos services, vous serez invité à signer votre contrat électroniquement(2)(Note de bas de page). Vous recevrez ensuite la somme demandée sur votre compte bancaire dans le délai prévu par la loi(3)(Note de bas de page).
Sofinco met un point d’honneur à offrir les meilleures solutions à ses clients. Chaque cas est unique et nos conseillers étudient chaque demande avec la plus grande minutie, afin de proposer à chaque emprunteur une offre adaptée à ses besoins.