Dans le cadre d’un crédit, l’apport personnel est une garantie pour vous et votre banque. En effet, fournir un financement personnel vous permet de montrer patte blanche et d’attester de votre capacité à rembourser le capital emprunté. Comment fonctionne l’apport personnel ? Quels sont ses avantages ? Comment emprunter sans apport ? Explications.
Apport personnel : définition
L’apport est une somme d’argent personnel investi pour sécuriser un emprunt et rassurer les créanciers sur sa capacité de remboursement.
A savoir que l’apport personnel est exprimé en pourcentage du capital total emprunté. Dans le cadre d’un prêt immobilier, il permet de couvrir les frais liés à l’achat, comme les frais de notaire, les frais de dossier, la caution, etc. En général, un effort personnel de 10 à 20% du montant total du prêt est très apprécié par les banques.
A contrario d’un crédit immobilier dont les enjeux financiers sont importants, les prêts à la consommationfont plus rarement l’objet d’un apport personnel.
En effet, les banques et les organismes de crédits n’exigent pas d’apport financier lorsque les montants en jeu sont faibles.
Quels sont les avantages de l’apport personnel ?
En théorie, il n’est pas obligatoire de fournir un apport personnel à la banque. Toutefois, il s’agit d’un atout financier essentiel dans le montage d’un dossier de prêt puisque l’apport a un impact direct sur la décision de l’organisme de crédit.
En effet, plus la somme est conséquente, plus la banque est susceptible de donner son feu vert pour l’octroi d’un crédit.
Plus le montant de votre apport personnel est élevé, plus vous avez de chance d’obtenir des conditions d’emprunt avantageuses :
- réduction de la durée de remboursement de l’emprunt ;
- taux d’intérêts plus compétitifs ;
- meilleures conditions financières (comme le remboursement différé).
Comment constituer un apport personnel ?
Un apport financier peut venir de plusieurs sources et ne se limite pas uniquement à l’épargne personnelle (livret A, LDD, etc). En effet, elle peut tout à fait provenir de :
- économies en liquide ;
- héritages ;
- donations familiales
- capital obtenu suite à la revente d’un bien ;
- placements financiers (assurance-vie, plan épargne entreprise, etc)
- prêts aidés : le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt action logement (PAL), le prêt épargne logement (PEL), etc.
Est-il possible d’emprunter sans apport personnel ?
En l’absence d’apport personnel, sachez qu’il est tout de même possible de souscrire une grande diversité de crédits à la consommation(1).
Le prêt personnel sans apport
Le prêt perso(1) vous permet de concrétiser vos projets en empruntant jusqu’à 75 000 € sans apport personnel. Dans le cas d’un prêt personnel non affecté, vous n’avez pas besoin de fournir de justificatif quant à l’utilisation du capital emprunté.
Le crédit auto sans apport
Le prêt auto(1) est un crédit sans apport financier qui vous permet d’acheter une nouvelle voiture à tout moment. Bien entendu, ce type d’emprunt ne vous donne pas droit aux mêmes avantages qu’un prêt auto avec apport. Par exemple, les taux d’intérêt sont plus importants, la durée de remboursement plus longue et le montant des mensualités plus élevées.
Le prêt travaux sans apport
Si vous souhaitez entamer des travaux à crédit(1), il est tout à fait envisageable de souscrire un prêt sans épargne auprès de votre banque. D’ailleurs, il est préférable de contracter un crédit affecté, avec justificatifs. Certes, vous devez justifier l'utilisation des fonds débloqués (factures, devis) mais vous avez en contrepartie droit à de meilleures conditions d’emprunt.
Le prêt immo sans apport
Sachez qu’il est possible de faire un crédit immobilier sans apport, même si cela peut s’avérer compliqué. Grâce au crédit à 110% ou aux prêts aidés, les emprunteurs sans financement personnel peuvent prétendre à l’achat d’une maison ou d’un appartement.
Quelles démarches pour contracter un crédit sans apport financier ?
Faire appel à un courtier
Bien sûr, il est tout à fait possible de démarcher les banques seul et sans aide extérieure pour obtenir un crédit sans apport. Toutefois, solliciter l’aide d’un courtier en crédits peut être judicieux afin de :
- Trouver les meilleurs contrats de crédit et obtenir des taux et des modalités de remboursement avantageux ;
- Constituer un dossier béton et susceptible de convaincre les organismes de crédit de vous faire confiance ;
- Gagner du temps, car l’emprunt sans apport peut vite devenir un véritable chemin de croix.
Faire une simulation de crédit
Autrement, nous vous conseillons d’effectuer une simulation de crédit sans apport pour obtenir une première estimation de votre capacité d’emprunt. Utiliser une calculette de crédit est très simple. Il vous suffit de renseigner le montant du crédit escompté et la durée de remboursement souhaitée.
In fine, le simulateur de prêt adapte le taux d’intérêts ainsi que la durée de remboursement selon votre capacité d’emprunt. Le montant de vos mensualités dépend bien sûr du coût total du crédit mais aussi de votre assurance de prêt si vous en avez souscrit une.
En plus de vous donner accès à des dizaines d’offres de prêt en ligne, cette démarche est rapide, gratuite et sans engagement.