Jusqu’à quel âge suis-je en mesure d’obtenir un prêt ? C’est une question que se posent de nombreux ménages français qui prévoient de contracter un prêt à l’avenir.
Bonne nouvelle : il n’existe aucune loi définissant l’âge maximum auquel obtenir un crédit à la consommation. Aussi, il est possible de souscrire un prêt personnel à 30, 40, 50, 60 ou encore 70 ans pour financer ses projets. En réalité, l’âge n’est pas nécessairement un critère déterminant dans l’octroi d’un crédit, bien qu’il implique des risques potentiels aux yeux des banques. Explications.
Quel est l’âge limite pour emprunter ?
Tout d’abord, il est possible de souscrire un crédit à la consommation dès 18 ans. En revanche, l’âge maximum pour emprunter n’est défini par aucun cadre légal. Il est possible d’emprunter à 20 ans comme à 70 ans.
Néanmoins, il est plus difficile d’obtenir un crédit une fois passé l’âge de la retraite. En effet, ce moment charnière de votre carrière constitue généralement une baisse de revenus et donc une capacité de remboursement potentiellement moindre qu’un emprunteur actif. Avec une capacité d’emprunt plus faible, le montant maximal de vos mensualités l’est aussi.
Par ailleurs, l’âge de l'emprunteur peut également jouer sur la durée de remboursement du prêt. En général, les banques et les établissements de crédit évitent d’accorder un crédit longue durée aux seniors, surtout si leurs revenus sont fixes mais faibles, contrairement à un jeune dont les revenus sont plus modestes mais évolutifs.
Quel est l’impact de l’âge sur l’assurance emprunteur ?
Dans le cadre d’un crédit à la consommation, il est parfois exigé par les banques ou les établissements de crédit de souscrire une assurance emprunteur. Celle-ci permet de rembourser le créancier en cas de décès, invalidité permanente ou incapacité de travail de longue durée de l’emprunteur.
S’il est possible d’emprunter à n’importe quel âge, les seniors (à partir de 65 ans) sont néanmoins soumis à des conditions plus restrictives que les emprunteurs jeunes.
Un examen médical obligatoire
Avant de souscrire à une assurance emprunteur, il est demandé à l’emprunteur de remplir un questionnaire médical. Il lui incombe de renseigner ses antécédents médicaux, son état de santé actuel ainsi que ses potentiels traitements.
Cet examen permet à l’assurance et donc à la banque d’identifier le niveau de risques de l’emprunteur, en général élevé chez les seniors.
Bon à savoir : si un emprunteur senior présente un risque aggravé, il est possible d’avoir recours à la convention AERAS. Ce dispositif permet de favoriser l’accès à l’assurance et au crédit pour de nombreux emprunteurs. Il autorise l’assureur à appliquer une surprime ou des exclusions de garantie pour compenser le risque élevé.
Un taux d'assurance plus élevé
Le taux d’assurance emprunteur varie selon l’âge de l’emprunteur ainsi que son niveau de risques. Pour un emprunteur senior âgé de 65 ans, le taux d’assurance moyen est de :
- 0,90% pour un contrat groupe proposé par la banque ;
- 0,60% pour un contrat individuel en délégation d’assurance.
Plus l’emprunteur prend de l’âge, plus il est susceptible de payer un surcoût par rapport à un emprunteur jeune.
Quelle est la limite d’âge pour une assurance emprunteur ?
Peut-on souscrire un crédit à la consommation après 70 ou 80 ans ? La réponse est oui, mais cela est bien plus compliqué que pour un emprunteur plus jeune.
En effet, l’âge limite pour souscrire un contrat groupe auprès d’une banque se situe en moyenne entre 65 et 75 ans. Au-delà de cet âge limite, il faut souscrire une assurance externe pour pouvoir espérer emprunter.
D’autre part, les contrats d’assurance emprunteur comportent un âge limite de cessation des garanties :
- Garantie décès (DC) : Jusqu’à 80-85 ans ;
- Garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : jusqu’à 70 ans ;
- Garantie invalidité permanente (IPT) et invalidité totale (ITT) : à partir de 65 ans ou dès l’âge du départ à la retraite ;
- Garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) : à partir de 65 ans ou dès l’âge du départ à la retraite.
Comment obtenir un prêt personnel une fois passé l’âge limite d’emprunt ?
Jusqu'à quel âge peut-on emprunter une fois à la retraite ? Encore une fois, il n’y a pas réellement d’âge pour décrocher un prêt conso en tant que senior.
Bien sûr, obtenir un crédit est plus difficile, mais il est possible de mettre quelques atouts en avant pour faire pencher la balance en votre faveur :
- Avoir un apport personnel conséquent : l’apport est une somme d’argent personnel investi pour sécuriser un emprunt et rassurer les créanciers sur sa capacité de remboursement. Plus cet apport est élevé, plus l’octroi d’un prêt personnel est garanti.
- Hypothéquer un bien : avoir recours à l’hypothèque, c'est-à -dire placer un bien immobilier en garantie de l’emprunt est une autre manière de rassurer la banque et de sécuriser votre crédit. En revanche, le bien peut être saisi par la banque en cas de difficultés de paiement.
- Recourir au nantissement : soit la possibilité de mettre en gage des placements financiers comme des actions ou une assurance-vie.
En conclusion, les établissements de crédits s’intéressent bien plus à votre taux d’endettement, à votre capacité de remboursement ainsi qu’à votre niveau de risques qu’à votre âge à proprement parler. De plus, il existe des solutions pour emprunter plus facilement en tant que senior ou emprunter après la retraite en faisant par exemple appel à un courtier en crédits ou en utilisant un comparateur de crédits en ligne.