En matière de crédits à la consommation, vous n’avez que l’embarras du choix lorsqu’il s’agit de financer vos projets. Mais pour un achat précis, comme une nouvelle voiture, des travaux dans votre maison ou encore des études, mieux vaut souscrire un crédit affecté. Ce type de prêt est le meilleur moyen d’obtenir rapidement un financement si votre besoin est clairement identifié. Définition, fonctionnement, montant maximal : voici tout ce que vous devez savoir sur le prêt affecté.
Crédit affecté : définition
Le crédit affecté (ou crédit lié) est un type de prêt accordé par les banques ou les établissements de crédit pour financer un projet précis. Ainsi, il est possible de souscrire un prêt affecté pour l’achat d’un bien mobilier (matériel, meubles, voiture) ou d’un service spécifique (travaux, voyage, études, etc).
Contrairement au prêt non affecté, la somme versée doit servir uniquement à payer le bien ou la prestation définie. Aussi, vous ne pouvez pas utiliser le crédit octroyé pour l'achat d’un autre bien ou d’un service.
Si l’achat prévu ne se concrétise pas, l’emprunt est annulé et le déblocage des fonds ne s’effectue pas. Comme pour tout prêt personnel, les modalités d’un crédit conso affecté sont stipulées dans un contrat signé par le prêteur et l’emprunteur.
Comment obtenir un prêt affecté ?
Que vous souhaitiez souscrire un prêt affecté auto, un prêt affecté travaux ou encore un prêt affecté études, les conditions sont les mêmes.
Généralement, l'acquisition et la demande de crédit se font au cours de la même transaction. Les démarches se font alors directement sur le lieu de vente, ou sur le même site internet en cas d’achat à distance.
Parce que le crédit affecté obéit à la même réglementation que les crédits à la consommation, votre prêteur doit d’abord étudier votre solvabilité avant de vous octroyer la somme désirée. Lors d’un achat sur internet, certains vendeurs proposent un examen immédiat de votre situation en ligne.
Une fois votre capacité de remboursement vérifiée, le prêteur émet une offre de crédit via un contrat de vente ainsi qu’un contrat de prêt juridiquement liés l’un à l'autre. Cette offre mentionne :
- la nature du bien ou du service financé ;
- le prix du bien ou du service financé ;
- le montant et les échéances du crédit ;
- le taux annuel effectif global (TAEG).
Si vous acceptez l’offre de crédit conso affecté, vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires après signature. En cas de livraison immédiate du bien ou du service, le délai est ramené à 3 jours.
Si vous n’obtenez pas votre crédit avec justificatif alors le contrat de vente ne peut légalement pas vous contraindre à finaliser l’achat et donc, à payer en une seule fois.
Le remboursement du crédit affecté
Le remboursement de votre prêt personnel affecté débute dès la livraison du bien ou de la prestation par le vendeur. Votre prestataire n’est pas en droit d’exiger de paiement du bien tant que l’offre de prêt préalable n’est pas signée et que le délai de 14 jours (ou 3 jours) n’est pas respecté.
En d’autres termes, cela signifie que vous n’aurez rien à payer avant la conclusion de votre contrat de crédit.
Toutefois, le vendeur peut imposer le paiement d’un acompte lors de votre commande pour réserver le bien ou les services. Ce règlement à l’avance doit vous être remboursé en cas de refus de crédit ou de rétractation de votre part.
Souscrire un crédit affecté : avantages et inconvénients
Avantages du crédit affecté
Tout d’abord, le prêt affecté comporte généralement un taux d’intérêt plus bas par rapport à un crédit non affecté notamment pour l’achat d’un bien mobilier. En effet, celui-ci est pris en garantie par l’organisme prêteur lors de la conclusion du contrat.
Autre point fort : le crédit lié est facile à contracter, même si sa souscription reste conditionnée par l’acceptation de l’organisme prêteur. En effet, il est la plupart du temps proposé sur le lieu de vente du bien par le biais d’un partenariat entre le magasin et un organisme de prêt.
Enfin, le prêt conso affecté jouit d’un taux et d’intérêts fixés à l'avance.
Inconvénients du crédit affecté
Le prêt affecté comporte également son lot de désagréments, à commencer par son manque de souplesse.
En effet, vous ne pouvez pas disposer des fonds empruntés comme vous le souhaitez et devez justifier que la somme empruntée a bel et bien été affectée au besoin défini lors de la contraction du prêt.
Pour pouvoir obtenir un crédit lié, il vous incombe de fournir à votre établissement prêteur un ou plusieurs justificatif(s) d’achat comme un devis ou une facture, notamment si vous ne vous contractez pas directement le prêt auprès du vendeur.