Souscrire un prêt personnel est une solution de choix pour financer une grande diversité de projets. Néanmoins, contracter un crédit ne doit pas se faire sur un coup de tête. En effet, il est préférable de commencer par calculer votre capacité d’endettement ou capacité d’achat afin de savoir si vous êtes en mesure ou non de supporter le poids d’un prêt dans vos finances. Définition, calcul, simulation : voici tout ce que vous devez savoir pour connaître votre capacité d’emprunt dans le cadre d’un crédit perso.
Capacité d’emprunt : définition
Tout d’abord, la capacité d’emprunt ou capacité d’endettement désigne le montant maximum que vous pouvez emprunter dans le cadre d’un prêt à la consommation.
Par ailleurs, la capacité d’emprunt se distingue de la capacité de remboursement, qui elle correspond à la somme maximale que vous êtes en mesure de rembourser mensuellement.
Le taux d'endettement, quant à lui, correspond au pourcentage de cette somme, qui permet de déterminer votre niveau d’endettement. En théorie, la capacité d’emprunt maximale est de 33% par personne ou par foyer même s’il est possible d’aller jusqu’à 35% dans certains cas.
En conclusion, vous devez pouvoir conserver a minima 67% de reste à vivre pour payer vos charges mensuelles en tant qu’emprunteur. Le reste à vivre correspond à la somme restante une fois vos dépenses fixes payées.
Comment calculer sa capacité d’emprunt pour un prêt personnel ?
Éléments déterminants la capacité d’emprunt
Calculer votre capacité d’emprunt de prêt personnel vous permet de déterminer le montant à consacrer au remboursement de vos mensualités de crédits. Pour ce faire, il vous faut prendre en considération les flux entrants et les flux sortants dans vos finances :
- Flux entrants : le montant de vos revenus mensuels (salaire, pensions, etc) ;
- Flux sortants : le montant de vos charges fixes (loyer, crédits en cours, assurances, etc) ;
Mais également des facteurs comme :
- la durée du crédit (plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’emprunt est élevé
- le taux effectif annuel global du crédit (TAEG)
- votre taux d’endettement maximum (plafonné à 33%)
Formule de calcul de la capacité d’emprunt pour un prêt personnel
Pour calculer votre capacité de remboursement mensuelle, il s’agit de procéder étape par étape en appliquant les formules suivantes :
- Connaître votre reste à vivre mensuel : (Revenus mensuels - charges mensuelles) ou (Revenus annuels - charges annuelles) / 12 ;
- Calculer votre capacité de remboursement : Capacité de remboursement mensuelle = reste à vivre x taux d’endettement max (33%) ;
- Calculer la capacité d’emprunt totale : Capacité de remboursement x Nombre de mensualités à rembourser.
Le montant de votre taux d’endettement peut-il dépasser 33% ?
On peut également formuler la question ainsi : votre capacité d’emprunt peut-elle être inférieure à 67% ? Dans certains cas, le taux d’endettement peut être flexible selon les revenus du foyer.
En effet, un emprunteur avec un reste à charge élevé (par exemple, 10 000€ par mois) peut prétendre à un emprunt avec un taux d’endettement jusqu’à 35%.
Pourquoi utiliser une calculette pour le calcul de la capacité d’emprunt d’un prêt perso ?
Grâce à la calculette de crédit, il est possible d’estimer votre capacité d’emprunt pour souscrire un prêt personnel. Il vous suffit de renseigner les informations suivantes dans la calculette :
- le type de prêt (prêt auto, prêt travaux, prêt perso, rachat de crédits, etc)
- le montant du prêt (jusqu’à 75 000 € pour un crédit à la consommation)
- la durée de remboursement du crédit (exemple : entre 3 et 120 mois)
Grâce à ces informations, le simulateur de prêt détermine le TAEG qui constitue le coût global de votre futur emprunt (intérêts bancaires, coût de l’assurance emprunteur, frais annexes, etc).
Ensuite, la calculette de prêt perso vous demande de remplir un formulaire avec vos informations personnelles :
- votre nom et prénom ;
- vos informations de contact
- votre statut familial/marital ;
- votre situation professionnelle (secteur d’activité, type de contrat de travail, etc)
- votre lieu d’habitation ;
- vos revenus ;
- vos charges.
Une fois le calcul de vos mensualités effectué, la calculette de capacité d’emprunt vous fournit une offre de crédit adaptée à votre projet et à votre situation.
La capacité d’emprunt : unique critère pour obtenir un prêt personnel ?
Contrairement aux idées reçues, les banques et les établissements de crédit ne regardent pas que la capacité d’emprunt pour l’octroi d’un prêt personnel.
En effet, les organismes prêteurs s’attachent à examiner votre profil emprunteur global. Voici les conditions à remplir pour espérer obtenir un avis favorable :
- justifier d’une capacité d’endettement de 35% maximum (selon les conditions prévues par les organismes de crédit, votre reste à vivre doit être suffisant pour subvenir à vos besoins) ;
- attester d’une gestion financière saine (dossier bancaire impeccable, relevés de comptes positifs, crédits en cours déjà soldés : tout cela représente une garantie de solvabilité) ;
- prouver une situation financière et professionnelle stable (à ce titre, les profils en CDI et les fonctionnaires sont particulièrement appréciés) ;
Enfin, être jeune, ne pas avoir de difficultés de santé et disposer d’un revenu élevé peut jouer en votre faveur auprès des établissements prêteurs.